Копить на пенсию можно только с этим доходом - с другим смысла нет. Проверьте свой

Вопрос о том, когда начинать откладывать на старость, для многих россиян упирается в одну преграду: «У меня и так денег хватает только до зарплаты». Однако эксперты финансового рынка предлагают взглянуть на проблему под другим углом.

Президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков заявил, что регулярность накоплений важнее их размера, и начинать стоит при любом доходе, превышающем прожиточный минимум.

Этот тезис бросает вызов распространенному мнению, что создавать пенсионный капитал могут только люди с высоким заработком. Но логика эксперта имеет под собой твердое основание — силу сложных процентов и психологию финансовой дисциплины.

Почему не стоит ждать «достаточной» зарплаты?

Главная ошибка — откладывать начало накоплений до того момента, когда, как кажется, появится «лишняя» крупная сумма. Такой момент может не наступить никогда: с ростом дохода часто растут и потребности, и обязательные расходы. В итоге человек оказывается в той же точке — «живем от зарплаты до зарплаты», даже с более высоким доходом.

Сергей Беляков подчеркивает, что привычка регулярно откладывать — это навык, который формируется со временем. Начиная с малого, человек учится планировать бюджет, выделяя фиксированную часть дохода на будущее. Эта финансовая дисциплина впоследствии позволяет увеличивать взносы, когда доходы вырастут, не испытывая стресса.

Магия маленьких сумм: что дают 1000 рублей в месяц?

Чтобы понять мощь регулярности, достаточно простой арифметики. Допустим, человек в 30 лет начинает ежемесячно откладывать по 1000 рублей и инвестировать эти средства с умеренной средней доходностью в 7% годовых (что является консервативной оценкой для долгосрочных инвестиций в диверсифицированный портфель).

К 60 годам его собственные взносы составят 360 000 рублей (1000 руб. 12 месяцев 30 лет).
Благодаря сложным процентам (капитализации), когда доход приносит не только первоначальная сумма, но и накопленные проценты, общая сумма на счете может составить более 1,2 миллиона рублей.

Это наглядный пример того, как небольшие, но постоянные действия создают значительный капитал. Если откладывать по 3000 рублей в месяц, результат через 30 лет приблизится к 3,6 миллионам.

Сравнение: что будет, если откладывать по 1000 рублей в месяц

Возраст начала накоплений	Сумма взносов к 60 годам	Примерная сумма с учетом инвестирования (7% годовых)
30 лет	360 000 руб.	около 1 220 000 руб.
40 лет	240 000 руб.	около 480 000 руб.
50 лет	120 000 руб.	около 175 000 руб.

Из таблицы видно: чем раньше начать, тем мощнее работает эффект сложного процента. Разница между стартом в 30 и 40 лет — почти 750 тысяч рублей при одинаковых ежемесячных взносах.

От теории к практике: с чего начать, если доход скромный?

Определите комфортный минимум. Это должна быть сумма, которую вы не ощутите в повседневных тратах. Даже 500-1000 рублей — отличное начало. Главное — зафиксировать эту сумму как обязательный ежемесячный платеж самому себе.
Автоматизируйте процесс. Настройте автоматический перевод с карты зарплатной на карту накоплений или на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в день получения дохода. Это исключит соблазн потратить эти деньги.
Выберите простой инструмент. Для старта подойдет:
- Банковский вклад с пополнением. Консервативный вариант, но процент едва перекрывает инфляцию.
- ИИС с консервативным портфелем (облигации, ETF на облигации). Дает потенциально более высокий доход в долгосрочной перспективе и право на налоговый вычет.
- Программа негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) в надежном НПФ. Средства застрахованы, а дополнительно можно получить социальный налоговый вычет.
Увеличивайте процент, а не сумму. Когда вырастет доход, попробуйте увеличивать не фиксированную сумму взноса, а процент от зарплаты. Если раньше откладывали 1000 рублей при зарплате в 40 000 (2.5%), то при росте дохода до 50 000 рублей продолжайте откладывать те же 2.5% — это уже 1250 рублей. Так рост накоплений будет идти безболезненно.

Что дает такое планирование кроме денег?

Помимо финансовой подушки, раннее начало формирования пенсии дает психологическую уверенность. Человек перестает воспринимать государственную пенсию как единственный источник существования в старости. Он становится архитектором своего будущего, снижая уровень тревоги и повышая контроль над жизнью.

Вывод ясен: ждать высокой зарплаты, чтобы начать копить на пенсию, — проигрышная стратегия. Выигрывает тот, кто начинает с того, что может, здесь и сейчас. Ключ к достойной старости — не в разовом наследстве или сверхдоходах, а в дисциплинированных, регулярных действиях, умноженных на время. Как сказал эксперт, проблема часто не в уровне дохода, а в отношении к деньгам. Изменив это отношение сегодня, можно кардинально изменить качество жизни завтра.

Источник: https://ria.ru/

Читайте также:

Автор: Оксана Переходько